５年間の無年金期間を考慮すると(2012.10.27)
前回の記事内容に間違いがありましたので訂正とお詫びをしたいと思います。これまで単身者、二人世帯の生活設計の話題を書きました。
ここで単身者の場合、生活費と社会保障給付の差額は年間３７万だから２０年で７４０万の差額が生じるので、それだけの貯蓄が必要だと結論づけましたが、これは６０歳から年金をもらえる世代の計算ですね。大きな勘違いです。
今後は５年間、年金がもらえないということを前提にしないといけませんので、その場合、生活費１８３×５＝９１５万円が不足します。
つまり面倒ですが６０〜６５歳までは９１５万
６５歳を越したら年間３７万×生存年数の貯蓄が必要だと言うことです。したがって７５歳までの１０年間を考えると３７０万、８５歳なら７４０万をさらに加算すればよいことになります。
一方、この５年間に９１５万円の収入が確保できれば、必要貯蓄額は激減しますが、必ずしも収入が得られるとは限りませんので、そのためのライフプランが必要な気がします。
夫婦二人の場合も同様で、年間の生活費が３２４万ですから、５年で１６２０万消費することになります。
６５歳を越すと年間６４万が不足しますので、１０年で６４０万、２０年で１２８０万。つまり８５歳ぐらいまでに必要なお金は２９００万という大きな額になります。
いずれにせよ、この仮の計算でもっとも支出が大きくなるのは６０〜６５歳の５年間ですね。ここをどのように過ごすかということが大きな問題になると思います。
今後は社会的にも６５歳まで働くことを前提にした雇用制度が整備されると思いますが、収入そのものはかなり減ることを覚悟して計画を立てないといけないような気がします。
ちなみに定年３年前に早期退職をした私の例ですが、１年目の生活費（息子の私立高校の入学金、教育費を含んで）が約２５０万、これに税金保険料等が加算され、特に退職翌年度は地方税や公的な保険料がフルタイム時の収入で計算されますので大きな額となり、結局３５０万ぐらいの支出。
２年目が２５０万ぐらい。３年目の今年が２４０万（予想値）ぐらいとなり、合計約８４０万が出ていきました。（一部予想額が含まれています）実はこの額は早期退職前にだいたい予想していた額で、それは月々の家計簿から把握していました。
幸いにも私の場合は来年から少し共済年金の支給がある最後の世代なので、それだけの支出があっても退職金があればなんとか生活していけるだろうとシミュレーションを繰り返し早期退職に踏み切ったわけです。
また実際にこの３年間で非常勤講師の仕事をして、アフィリエイト等の収入も少しずつ軌道に乗っていますので、９００万が丸々なくなったということでもありません。