早期退職をするときの必要貯蓄額(2013.7.23)
先日ここにまとめた内容をもとに、新たに早期退職者を希望している方に向けて、私の体験談を交えたホームページを作っているとお知らせしましたが、そこで早期退職後２５年間で、生活するお金以外にいったいいくらぐらい必要かということを、ようやくまとめ終えました。
「早期退職者の生活設計」というサイトですが、その結果を見て、私自身もちょっと不安になりました。結論から言えば、早期退職後２５年間生活を続けたとして、いわゆる日常の消費支出以外の税金や保険、さらに車の買い換えや維持費、教育費、今後予想される医療費、そして遊興費と考えてすべて加算していくと、ほとんど何もしない状態でも１０００万、様々なことを経験すると最大で７０００万ぐらい必要であると言うことが分かりました。
実際にはこれに年間の消費支出（単に生活するだけ）が１５０〜２００万かかりますから、２５年なら３７５０万から５０００万。ということは、退職後２５年で生涯を閉じると考えた場合、最低でも４７５０万、すべてに満足できるような豊かな生活の場合１億２０００万必要であるという結果です。
もちろん、この最高額は車を買い換え、介護施設も利用し、遊興費も十分確保するという、ちょっと矛盾した過程に基づいていますから、実際の平均必要額は７０００〜８０００万程度かなと思われます。
そこで次にこれだけの収入が退職後得られるかどうかということが問題になります。退職時に８０００万の貯金があれば、それをすべて消費して生涯を閉じることが出来、その場合年金という収入は資産になりそうですが、普通はそんな貯金額を持っている人はほとんどいないように思えます。
では年金は総額でいくらぐらいになるのか？５５歳で早期退職しても年金をもらえるのは６５歳から、と言うのがこれからの若い世代の方の制度です。
５５歳で早期退職をして、２５年間生活すると仮定しても、この間年金を受給できるのは６５歳からの１５年間です。この間に厚生年金と老齢年金をあわせて、仮に月２０万もらえたとすると、年金の総受給額は２０×１２×１５＝３６００万です。
次に５５歳で早期退職後、何とか再就職できたとして、その年収が３００万だったとします。これが６５歳まで続くかどうかは分かりませんが、仮に続いたとすると３００×１０＝３０００万。
上記の年金と併せて６６００万。なんとか生活は維持できる水準です。もし早期退職時に退職金をもらうことが出来、住宅ローンの残債を差し引いても預貯金が１０００万程度残っていれば、総額は７６００万となりまずまずの生活が維持できそうです。
ただしこの計算で一番大きな問題は５５歳以降再就職出来るかということと、その後１０年間での総収入が３０００万に達するかどうかと言うことだと思います。
特に６０歳以降の収入が厳しくなることが予想されます。（退職時に３０００万程度の預貯金があれば、かなり楽な生活を維持できるという計算にもなります）
だからどうすればいい、というプランは私は持ち合わせていないのですが、先ずはこういった現状把握のシミュレーションを自分で繰り返し行って、それで何とか行けそうだと思えば、早期退職をしてもそれほど苦労せずに人生を全うすることが出来ると思っています。
早期退職の理由は人それぞれで、そんなシミュレーションをしている精神状態ではないという人もいるかもしれませんが、退職後の人生について展望を持っていないと、最後の決断にはなかなか踏み切れないような気がします。